典当行业互联网+探析
2017-07-01 22:43:12 点击：
卖煎饼都有互联网思维,还有什么传统行业有理由对互联网视而不见呢? “互联网+”是一种趋势，而典当行业兼具商品流通属性和金融属性，如果结合得好，在互联网领域应该大有作为。近来，很多企业经营者都表示现在业务越发难做、风险控制更难。在受到小贷公司、投资理财公司、互联网P2P等冲击后，越来越多的典当企业注意到“互联网+”的融合创新对行业发展的重要性。大家都在思考典当该如何与互联网相结合？近期热议的“互联网+”如何在典当行业内体现？“互联网+”能给典当行业带来哪些创新性的变化？
一、“互联网+”的应运而生
（一）从“+互联网”到“互联网+”
什么是“+互联网”？最直接的解释就是可以用互联网的方式卖东西。像京东、阿里巴巴这种电商，以及苏宁推出的“苏宁易购”，基本还都是这种“+互联网”的业态。在这个阶段，大家最直接的体验就是“电商”，可以通过PC或者手机APP去购买商品。其实，无论是从网上买东西，还是从实体店买东西，而商业的本质没有变，就是“买卖”。而到了“互联网+”的阶段，商业的本质就变了，不是简单的“电商”和“买卖”，而是到了场景消费的阶段。在这个阶段，大家买东西已经不局限于“实体店”，也不局限于“电商”，而是只依赖于场景。
“+互联网”是一个信息化的过程，淘宝、百度、网络广告都是“+互联网”的产物，而“互联网+”是信息化之后要在这个土壤上再生长出新生事物的过程。也就是说，要实现“互联网+”，必须提前进行信息化。
（二）什么是“互联网+”
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。
通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。几十年来，“互联网+”已经改造及影响了多个行业，当前大众耳熟能详的电子商务、互联网金融、在线旅游、在线影视、在线房产等行业都是“互联网+”的杰作。
（三）关于新名词“互联网+”的由来
继2007年提出了“互联网化”理念之后，在2012年11月易观第五届移动互联网博览会上，易观国际董事长兼首席执行官于扬又首次提出了“互联网+”理念；2013年11月，“三马”（马明哲、马化腾和马云）在复旦大学的发言中提到“互联网+”，为“互联网+”推波助澜，马化腾提出：“互联网加一个传统行业，意味着什么呢？其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。”
马化腾作为人大代表在今年两会的建议中称，当前，以互联网为核心的新一代信息技术的影响正在从价值传递环节向价值创造环节渗透，全面进入各行各业，带动了电子商务、在线教育、移动医疗、手机召车等新业态的发展，提升了信息经济在社会经济中的规模。他写道：“我们需要持续以‘互联网＋’为驱动，积极引导和建立健全相关监管体系，推动持续深入的互联网跨界融合，从而促进我国经济社会的发展与升级。”
3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议上，国务院总理李克强作政府工作报告，报告中提出：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”
2015年7月1日,国务院出台《国务院关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》,成为互联网与各行业深度融合的行动纲领，《指导意见》提出了推进“互联网＋”的七方面保障措施：一是夯实发展基础，二是强化创新驱动，三是营造宽松环境，四是拓展海外合作，五是加强智力建设，六是加强引导支持，七是做好组织实施。这是推动互联网由消费领域向生产领域拓展，加速提升产业发展水平，增强各行业创新能力，构筑经济社会发展新优势和新动能的重要举措。
互联网+有六大特征
二、互联网+的基础性应用
我们在互联网进化论和互联网神经学的研究过程中，提出互联网正在向着与人类大脑高度相似的方向进化，它将具备自己的视觉、听觉、触觉、运动神经系统，也会拥有自己的记忆神经系统、中枢神经系统、自主神经系统。物联网是互联网大脑的感觉神经系统，云计算是互联网大脑的中枢神经系统，大数据是互联网智慧和意识产生的基础，工业4.0或工业互联网本质上是互联网运动神经系统的萌芽。
（一）关于物联网
物联网是新一代信息技术的重要组成部分，也是“信息化”时代的重要发展阶段。其英文名称是：“Internet of things（IoT）”。顾名思义，物联网就是物物相连的互联网。这有两层意思：其一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信，也就是物物相息。物联网使人与人（Human to Human ,H2H），人与物（Human to thing，H2T）、物与物（Thing to Thing,T2T）之间的交流变成可能，最终将使人类社会、信息空间和物理世界（人、机、物）融为一体。
全球都将物联网视为信息技术的第三次浪潮，确立未来信息社会竞争优势的关键。据美国独立市场研究机构Forrester预测，物联网所带来的产业价值要比互联网高30倍，物联网将形成下一个上万亿元规模的高科技市场。随着信息技术的发展，物联网行业应用版图不断增长。如：智能交通、环境保护、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工业监测、老人护理、个人健康、花卉栽培、水系监测、食品溯源等。
（二）关于云计算
云计算（cloud computing）是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云是网络、互联网的一种比喻说法。云计算拥有每秒10万亿次的运算能力，如此强大的计算能力可以模拟核爆炸、预测气候变化和市场发展趋势。用户通过电脑、笔记本、手机等方式接入数据中心，按自己的需求进行运算。好比是从古老的单台发电机模式转向了电厂集中供电的模式。它意味着计算能力也可以作为一种商品进行流通，就像煤气、水电一样，取用方便，费用低廉。最大的不同在于，它是通过互联网进行传输的。
云计算与互联网虚拟大脑中枢神经系统的特征非常吻合。在理想状态下，物联网的传感器和互联网的使用者通过网络线路和计算机终端与云计算进行交互，向云计算提供数据，接受云计算提供的服务。
（三）关于大数据
大数据(big data,mega data)，或称巨量资料，指的是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。
大数据概念包含几个方面的内涵：
1. 数据量大，TB，PB，乃至EB等数据量的数据需要分析处理。
2. 要求快速响应，市场变化快，要求能及时快速的响应变化，那对数据的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以数据量显得对速度要求有些“大”。
3. 数据多样性：不同的数据源，非结构化数据越来越多，需要进行清洗，整理，筛选等操作，变为结构数据。
4. 价值密度低，由于数据采集的不及时，数据样本不全面，数据可能不连续等等，数据可能会失真，但当数据量达到一定规模，可以通过更多的数据达到更真实全面的反馈。
（四）关于工业4.0
“工业4.0”是德国联邦教研部与联邦经济技术部在2013年汉诺威工业博览会上提出的概念。它描绘了制造业的未来愿景，提出继蒸汽机的应用、规模化生产和电子信息技术等三次工业革命后，人类将迎来以信息物理融合系统(CPS)为基础，以生产高度数字化、网络化、机器自组织为标志的第四次工业革命。“工业4.0”概念在欧洲乃至全球工业业务领域都引起了极大的关注和认同。
前三次工业革命的发生，分别源于机械化、电力和信息技术。如今，随着物联网及服务的引入，制造业正迎来第四次工业革命。不久的将来，企业能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系统)的形式建立全球网络。
三、典当行业亟待改进
近年来，我国经济环境变化巨大，中小微企业的生存压力前所未有。“融资难”的问题长期困扰着企业的发展；又因面向实体经济的金融服务体系不够健全，银行因不良率上升纷纷惜贷、收贷，中小企业融资困局更是雪上加霜。而典当行作为传统类金融机构，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。一直以来，典当行服务对象的约80%都是这类中小微企业，因为典当行能较好适应中小微企业的融资需求，发挥“拾遗补缺”的重要作用。
“随着典当行业的快速发展，各典当行经营模式单一，服务同质化等问题，开始制约行业的健康有序发展，其发展模式亟待创新。”在业内人士看来，典当行其实是一把双刃剑，使用得当就成为企业发展的扶手，管理不当就容易出现各类的问题。近年来，随着宏观调控、经济转型的深入，典当行业发展也受到了来自各方压力的挑战，转型迫在眉睫。
（一）盈利水平急骤下降
据全国典当行业监管系统显示，截至2014年底，全国共有典当企业7574家，同比增长10.8%，全国典当企业累计发放当金3692.1亿元，同比增长10.7%。然而，据相关统计数据显示，近年来，全国典当行的息费收入都呈普遍下降趋势，行业整体利润率下降幅度较大，甚至在部分地区出现大面积亏损的状况。
近一段时间以来，受到经济形势变化影响，很多中小企业的资金需求呈现出减少的态势。对于典当行而言，客户的减少势必会造成业务量的回落，这就不难得出典当行盈利能力下降和出现亏损的结论。在融资市场中，典当行还要受到来自小额贷款公司、担保公司甚至P2P行业的同类业务竞争，这也在一定程度上使业务规模进一步降低。
从公开数据看，典当行的盈利能力下降已不是个案，而是普遍现象，不论经济发达地区，还是相对落后区域，都呈现出大面积亏损状况，这是多方面的因素造成的，但至少表明典当行业发展遇到了前所未有的困难。
（二）新兴类金融模式的兴起
典当行业面临着前所未有的新环境和新挑战，不仅有来自外部的系统性风险、相似业务的竞争风险、新兴行业的挑战风险，也有来自内部传统经营思路的局限。随着一些新兴金融机构的兴起，典当行业的生存空间受到了挤压。
随着一些新兴金融机构的兴起，中小企业融资渠道的拓宽更是挤压了典当行的生存空间。 小额贷款公司同样针对中小企业和个体户，和他们相比，典当行需要抵押担保品，而小额贷款公司可以提供无抵押、免担保的信用贷款。从贷款利息方面来说，典当行优势降低。目前，市内小额贷款公司月利息2%，年利息10%，比典当行的利息要低很多。
（三）网点过少、跨省经营困难
对比其他几个竞争对手来看，典当行业最大的问题在于网点过少，跨省经营比较困难，而且业务过于集中在一二线城市。更令人担忧的是，几乎所有的典当行业都以房产典当为主要业务，同质化竞争严重，市场风险高企。
或许典当行业可以考虑真正与互联网接轨，除了可以采用上门收当方式，也可以尝试与第三方物流机构或者银行合作。充分利用其网点优势，实行网上审核，网上发放贷款，由银行或者物流机构保管相应物品，定期回收绝当物品。
（四）主管部门引导典当行业转型
2015年3月5日,李克强总理在第十二届人大第三次会议上提出“互联网+”的概念，提出互联网与传统产业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。“这是国家对互联网的战略，类似美国当年的信息高速公路，把互联网当成对整个中国产业升级和创新的基础设施，从国家层面来说，强调重视创新，这是非常重要的。”
2015年1月13日，商务部办公厅发布《商务部办公厅关于进一步引导和支持典当行业做好中小微企业融资服务的通知》，为贯彻落实国务院关于支持中小微企业发展、解决中小微企业融资难问题，充分发挥典当行在中小微企业融资方面的优势，做好中小微企业融资服务。为进一步提高典当行处置绝当物品的能力，积极探索利用互联网开展典当业务，积极做好典当经营风险防控和为典当行发展创造良好环境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商务委发布《关于进一步引导和支持典当行做好中小微企业融资服务的通知》，提出增强典当企业责任意识，提升为中小微企业做好融资服务的自觉性；拓宽典当企业服务领域，提高为中小微企业融资服务的水平；增强典当企业自身实力，加强企业之间合作，提升为中小微企业服务的能力；建立并完善风险化解体系，帮助典当企业提高抗风险能力。
四、互联网+典当行业的探索
(一）国外“互联网+典当”模式的应用实例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技术力量把当铺从街角搬到了网络，简单点说，Pawngo就是一家网络当铺。随着越来越多的人在经济上感到拮据，导致更多人依靠小型贷款来度过难关。不过，如今大部分的网络贷款服务都是针对发薪日贷款，当你在线进行搜索的时候，你会发现很难找到发薪日贷款之外的其他借贷类型。Pawngo补白了这个市场空缺，允许用户邮寄典当物品至公司，然后获取小额贷款。
Pawngo为物品进行估价并提供抵押借贷款项，或是直接购买下这个物品。在用户输入物品描述之后，Pawngo的专家团队就会估计物品重新出售会值多少钱，根据这个价码来估价。如果用户接受报价，他(她)需要提交身份验证文件，并将物品邮寄到该公司位于丹佛的总部。在公司收到物品之后，款项就会被汇入到用户的账户中。
至今为止，该公司主要针对手表、高级摄影摄像设备以及黄金等商品进行抵押贷款服务。但是他们所接收的商品种类正在不断增加。他们正在建立自己的零售部门，Pawngo也会通过出售他们所收购的物品来获取差价。
2.Borro
Borro是一家位于英国的典当行，由于在奢侈品典当行业做的比较出色，最近收获了新一轮融资。这家特别的网站既像是一家互联网金融公司，又像是一家二手奢侈品鉴定公司，也经营电商业务，甚至还带有拍卖中介的色彩：急需用钱的用户通过网站提出典当申请，然后在线下将自己收藏的艺术品，珠宝，名表，贵金属，豪车，名酒等物品提交给 Borros作为抵押物。
Borro 的基本理念是帮助用户快速获得低利率的抵押贷款，如果用户没有按时赎回，Borro 则会通过自己的拍卖网络将物品以可能的最高价格卖出，并将拍卖所得全额返给用户。比起传统当铺，Borro 更为注重用户体验和发展长期用户。
(二）国内“互联网+典当”模式的应用实例：
1.淘当铺
淘当铺是目前国内领先的绝当品专业交流平台，汇聚全国上千家典当行数万件绝当商品，为国内及全球用户提供一个线上了解典当行，查看各典当行绝当品并可以在线交易的平台，从而促使买卖双方达成交易的一个网络桥梁。
淘当铺用互联网思维改造典当行业：第一步，成为帮当铺卖绝当品的电商平台;第二步，成为信息撮合中介，线下当铺在网络平台上交换信息，淘当铺类似于典当行业的“滴滴打车”;第三步，做自己的线下直营门店，建立全国的当铺联盟体系，目的是让线下的典当从业人员向线上倒量——把各地线下客户推给淘当铺，然后淘当铺给其返佣。
2.响当当
“响当当”是中国第一家由典当行业协会发起创立，运用全新的典当实物理财“O2O+P2P”模式运作的新一代互联网普惠金融平台，便以实物抵押为反担保，以为用户带来低杠杆高收益理财项目，以“风控能力强、抵押易变现、还款速度快、逾期有保障”等显著特点，成为越来越多的投资者进行P2P投资理财时优先选择的互联网金融平台之一。
响当当不仅是一个互联网金融理财平台，更是一家与线下典当行结合的电商和互联网金融公司，是一个典型的O2O电商，而且是一个绝当品电商，能够快速变现绝当品回笼资金。无论是响当当还是其它的金融理财产品，都在积极地利用互联网金融的渠道来布局。
(三）关于互联网+典当行业的一些建议
1.转变思维
“互联网+”是“大众创业、万众创新”的具体表现，是我国适应全球互联网经济发展形势，产业结构调整和经济增长方式转变的必然选择。随着互联网技术的发展和互联网应用的推广，互联网将深刻影响传统行业的发展模式，改变传统行业的生态，形成“互联网+”的新产业链。目前，已有不少行业在做“互联网+”并尝到了甜头，例如“互联网+零售”、“互联网+餐饮”、“互联网+物流”等。
而对身处转型变革之中的传统典当行来讲，“能不能搭上互联网金融这趟快车，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是犹豫不决，只会被市场淘汰。”典当行业研究专家潘建伦如是说。尤其是近年来，互联网的普及与发展，使得“转型”变成一种常态。“互联网+”一夜之间成为所有传统行业、传统领域企业转型的方向，并形成一种热潮。部分典当行也在积极的向互联网领域探索和延伸，但绝大部分典当行还依然在过去业务风险的泥淖里艰苦挣扎，传统业务不敢做，创新业务不会做，面对各种风险，过度敏感，停滞不前。我们需要用互联网思维来改变典当行业, 形成对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式。
2.借鉴国外经验
借鉴方便快捷的绝当物处理方式。如德国典当法律规定，典当期限，一般为半年到一年，并允许抽赎，即部分赎当。当期届满，死当物拍卖变价，超过当铺本息及其他应付费用以外的溢价部分，依法返还原当户。
借鉴快速发展的典当连锁经营模式。在美国，典当业因为连锁发展，已经为自己赢得了良好的品牌和口碑，其市场信誉在2008年金融危机后一度超过了银行。参与典当融资的人口比例相当大，它不仅成为低收入阶层的“银行”，更多的中产阶级消费者也开始向典当商求助，典当的范围包括名贵艺术品、高档珠宝、高级服饰、名表、电器、乐器、收藏品等等。通过连锁经营，各连锁店将在典当、寄售、拍卖等领域实现资源的优化配置和经营网络资源共享，为典当行实现规模经营带来了极大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和监管体制。欧洲典当业突出公益典当作用，在立法上也相应出台了有关公益典当的法规。英国将典当业划入商业信用范畴，出台消费信贷法予以规范。美国由于国土版图太大，东、中、西部国情差别较大，于是采取联邦政府立法指导，各州政府自治管理的模式。于是各州的监管办法都不尽相同,比如加州典当行完全可以进行枪支典当，而在纽约州自从9.11后，典当行则禁止典当枪支和烟酒。可以说美国的50个州就有50个管理方式，在这一点上与我们国家实行统一集中管理有着根本不同。因此我们有必要借鉴美欧等国典当行业先进经验，与我国具体国情相结合，推动我国典当业领先世界典当业潮流。
3.探索多种模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即个人(投资方)对典当行(融资方)，以典当行作为第三方担保，以实物抵押进行融资的互联网金融模式。这类平台，基本都采取“互联网平台+典当行”的合作模式，即典当行作为业务前端，对典当业务进行筛选、风控，然后将业务推荐至平台，平台进行审核后发标。
b.产业链模式2014年5月，网信金融旗下的第一P2P收购中国典当联盟，发力产业链金融模式。7月18日，中国典当联盟网改版全新上线，典当联盟与车贷、房贷、产融贷，并列成为第一P2P的资产提供端。
c.信息平台+绝当品销售：淘当铺的模式对于典当行业与互联网深度融合也是一种有益的探索。其核心功能有两个方面，一是帮搭建绝当品电商平台，销售物件回款；二是从互联网金融角度，做融资需求与线下典当行的匹配和导流。
d.绝当品电商模式：目前多家典当行都自建网上绝当品销售平台，也有与第三方大型电商公司合作，开展绝当品销售业务的。北京宝瑞通典当行与淘宝、京东等第三方电商平台合作，开展的网上“绝当品”拍卖活动受到众多网民的关注。
五、结语
典当行业在中国是一个存在了上千年的古老行业，10年前典当行业还是中国经济除了银行以外的唯一正规融资渠道，它的存在大大增强了个人和小微业主融资的便利性。但近年来，传统的典当行遭遇发展瓶颈。典当行的息费收入普遍开始下降，典当行当金余额增速放缓，而成本却在不断增加，导致典当行的利润普遍下滑。由于典当行业务收费较高，导致优质客户纷纷流失；典当行业务产品单一，使得同质化竞争现象严重；典当业务量发展受注册资本和地域的限制，也不利于行业扩大经营。
而解决这些问题，正是互联网的优势所在。“互联网是很好的技术手段和服务平台，互联网利用物联网、大数据、云计算、工业4.0等平台，使得传统行业在互联网的带动下焕发新生，不断创新进步。利用互联网做典当融资，和传统的模式相比，优势主要体现在3个方面：第一是能够更快、更低成本地获取更多客户，第二是能够更多方式、更大范围地获取资金，第三是能够更多渠道、更加便利快捷地销售绝当品。
典当行作为我国多元化融资体系的组成部分，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。借助互联网传播广、速度快、成本低、无地域和时间限制等优势，传统典当行业可以有效解决发展中的瓶颈问题，不但经营模式更加方便快捷，还拓展出许多全新的业务和服务，可以说，“互联网+典当行业”模式将是典当行业走出瓶颈状态，在新时代占据一席之地的必经之路。
一、“互联网+”的应运而生
（一）从“+互联网”到“互联网+”
什么是“+互联网”？最直接的解释就是可以用互联网的方式卖东西。像京东、阿里巴巴这种电商，以及苏宁推出的“苏宁易购”，基本还都是这种“+互联网”的业态。在这个阶段，大家最直接的体验就是“电商”，可以通过PC或者手机APP去购买商品。其实，无论是从网上买东西，还是从实体店买东西，而商业的本质没有变，就是“买卖”。而到了“互联网+”的阶段，商业的本质就变了，不是简单的“电商”和“买卖”，而是到了场景消费的阶段。在这个阶段，大家买东西已经不局限于“实体店”，也不局限于“电商”，而是只依赖于场景。
“+互联网”是一个信息化的过程，淘宝、百度、网络广告都是“+互联网”的产物，而“互联网+”是信息化之后要在这个土壤上再生长出新生事物的过程。也就是说，要实现“互联网+”，必须提前进行信息化。
（二）什么是“互联网+”
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。
通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。几十年来，“互联网+”已经改造及影响了多个行业，当前大众耳熟能详的电子商务、互联网金融、在线旅游、在线影视、在线房产等行业都是“互联网+”的杰作。
（三）关于新名词“互联网+”的由来
继2007年提出了“互联网化”理念之后，在2012年11月易观第五届移动互联网博览会上，易观国际董事长兼首席执行官于扬又首次提出了“互联网+”理念；2013年11月，“三马”（马明哲、马化腾和马云）在复旦大学的发言中提到“互联网+”，为“互联网+”推波助澜，马化腾提出：“互联网加一个传统行业，意味着什么呢？其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。”
马化腾作为人大代表在今年两会的建议中称，当前，以互联网为核心的新一代信息技术的影响正在从价值传递环节向价值创造环节渗透，全面进入各行各业，带动了电子商务、在线教育、移动医疗、手机召车等新业态的发展，提升了信息经济在社会经济中的规模。他写道：“我们需要持续以‘互联网＋’为驱动，积极引导和建立健全相关监管体系，推动持续深入的互联网跨界融合，从而促进我国经济社会的发展与升级。”
3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议上，国务院总理李克强作政府工作报告，报告中提出：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”
2015年7月1日,国务院出台《国务院关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》,成为互联网与各行业深度融合的行动纲领，《指导意见》提出了推进“互联网＋”的七方面保障措施：一是夯实发展基础，二是强化创新驱动，三是营造宽松环境，四是拓展海外合作，五是加强智力建设，六是加强引导支持，七是做好组织实施。这是推动互联网由消费领域向生产领域拓展，加速提升产业发展水平，增强各行业创新能力，构筑经济社会发展新优势和新动能的重要举措。
互联网+有六大特征
二、互联网+的基础性应用
我们在互联网进化论和互联网神经学的研究过程中，提出互联网正在向着与人类大脑高度相似的方向进化，它将具备自己的视觉、听觉、触觉、运动神经系统，也会拥有自己的记忆神经系统、中枢神经系统、自主神经系统。物联网是互联网大脑的感觉神经系统，云计算是互联网大脑的中枢神经系统，大数据是互联网智慧和意识产生的基础，工业4.0或工业互联网本质上是互联网运动神经系统的萌芽。
（一）关于物联网
物联网是新一代信息技术的重要组成部分，也是“信息化”时代的重要发展阶段。其英文名称是：“Internet of things（IoT）”。顾名思义，物联网就是物物相连的互联网。这有两层意思：其一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信，也就是物物相息。物联网使人与人（Human to Human ,H2H），人与物（Human to thing，H2T）、物与物（Thing to Thing,T2T）之间的交流变成可能，最终将使人类社会、信息空间和物理世界（人、机、物）融为一体。
全球都将物联网视为信息技术的第三次浪潮，确立未来信息社会竞争优势的关键。据美国独立市场研究机构Forrester预测，物联网所带来的产业价值要比互联网高30倍，物联网将形成下一个上万亿元规模的高科技市场。随着信息技术的发展，物联网行业应用版图不断增长。如：智能交通、环境保护、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工业监测、老人护理、个人健康、花卉栽培、水系监测、食品溯源等。
（二）关于云计算
云计算（cloud computing）是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云是网络、互联网的一种比喻说法。云计算拥有每秒10万亿次的运算能力，如此强大的计算能力可以模拟核爆炸、预测气候变化和市场发展趋势。用户通过电脑、笔记本、手机等方式接入数据中心，按自己的需求进行运算。好比是从古老的单台发电机模式转向了电厂集中供电的模式。它意味着计算能力也可以作为一种商品进行流通，就像煤气、水电一样，取用方便，费用低廉。最大的不同在于，它是通过互联网进行传输的。
云计算与互联网虚拟大脑中枢神经系统的特征非常吻合。在理想状态下，物联网的传感器和互联网的使用者通过网络线路和计算机终端与云计算进行交互，向云计算提供数据，接受云计算提供的服务。
（三）关于大数据
大数据(big data,mega data)，或称巨量资料，指的是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。
大数据概念包含几个方面的内涵：
1. 数据量大，TB，PB，乃至EB等数据量的数据需要分析处理。
2. 要求快速响应，市场变化快，要求能及时快速的响应变化，那对数据的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以数据量显得对速度要求有些“大”。
3. 数据多样性：不同的数据源，非结构化数据越来越多，需要进行清洗，整理，筛选等操作，变为结构数据。
4. 价值密度低，由于数据采集的不及时，数据样本不全面，数据可能不连续等等，数据可能会失真，但当数据量达到一定规模，可以通过更多的数据达到更真实全面的反馈。
（四）关于工业4.0
“工业4.0”是德国联邦教研部与联邦经济技术部在2013年汉诺威工业博览会上提出的概念。它描绘了制造业的未来愿景，提出继蒸汽机的应用、规模化生产和电子信息技术等三次工业革命后，人类将迎来以信息物理融合系统(CPS)为基础，以生产高度数字化、网络化、机器自组织为标志的第四次工业革命。“工业4.0”概念在欧洲乃至全球工业业务领域都引起了极大的关注和认同。
前三次工业革命的发生，分别源于机械化、电力和信息技术。如今，随着物联网及服务的引入，制造业正迎来第四次工业革命。不久的将来，企业能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系统)的形式建立全球网络。
三、典当行业亟待改进
近年来，我国经济环境变化巨大，中小微企业的生存压力前所未有。“融资难”的问题长期困扰着企业的发展；又因面向实体经济的金融服务体系不够健全，银行因不良率上升纷纷惜贷、收贷，中小企业融资困局更是雪上加霜。而典当行作为传统类金融机构，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。一直以来，典当行服务对象的约80%都是这类中小微企业，因为典当行能较好适应中小微企业的融资需求，发挥“拾遗补缺”的重要作用。
“随着典当行业的快速发展，各典当行经营模式单一，服务同质化等问题，开始制约行业的健康有序发展，其发展模式亟待创新。”在业内人士看来，典当行其实是一把双刃剑，使用得当就成为企业发展的扶手，管理不当就容易出现各类的问题。近年来，随着宏观调控、经济转型的深入，典当行业发展也受到了来自各方压力的挑战，转型迫在眉睫。
（一）盈利水平急骤下降
据全国典当行业监管系统显示，截至2014年底，全国共有典当企业7574家，同比增长10.8%，全国典当企业累计发放当金3692.1亿元，同比增长10.7%。然而，据相关统计数据显示，近年来，全国典当行的息费收入都呈普遍下降趋势，行业整体利润率下降幅度较大，甚至在部分地区出现大面积亏损的状况。
近一段时间以来，受到经济形势变化影响，很多中小企业的资金需求呈现出减少的态势。对于典当行而言，客户的减少势必会造成业务量的回落，这就不难得出典当行盈利能力下降和出现亏损的结论。在融资市场中，典当行还要受到来自小额贷款公司、担保公司甚至P2P行业的同类业务竞争，这也在一定程度上使业务规模进一步降低。
从公开数据看，典当行的盈利能力下降已不是个案，而是普遍现象，不论经济发达地区，还是相对落后区域，都呈现出大面积亏损状况，这是多方面的因素造成的，但至少表明典当行业发展遇到了前所未有的困难。
（二）新兴类金融模式的兴起
典当行业面临着前所未有的新环境和新挑战，不仅有来自外部的系统性风险、相似业务的竞争风险、新兴行业的挑战风险，也有来自内部传统经营思路的局限。随着一些新兴金融机构的兴起，典当行业的生存空间受到了挤压。
随着一些新兴金融机构的兴起，中小企业融资渠道的拓宽更是挤压了典当行的生存空间。 小额贷款公司同样针对中小企业和个体户，和他们相比，典当行需要抵押担保品，而小额贷款公司可以提供无抵押、免担保的信用贷款。从贷款利息方面来说，典当行优势降低。目前，市内小额贷款公司月利息2%，年利息10%，比典当行的利息要低很多。
（三）网点过少、跨省经营困难
对比其他几个竞争对手来看，典当行业最大的问题在于网点过少，跨省经营比较困难，而且业务过于集中在一二线城市。更令人担忧的是，几乎所有的典当行业都以房产典当为主要业务，同质化竞争严重，市场风险高企。
或许典当行业可以考虑真正与互联网接轨，除了可以采用上门收当方式，也可以尝试与第三方物流机构或者银行合作。充分利用其网点优势，实行网上审核，网上发放贷款，由银行或者物流机构保管相应物品，定期回收绝当物品。
（四）主管部门引导典当行业转型
2015年3月5日,李克强总理在第十二届人大第三次会议上提出“互联网+”的概念，提出互联网与传统产业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。“这是国家对互联网的战略，类似美国当年的信息高速公路，把互联网当成对整个中国产业升级和创新的基础设施，从国家层面来说，强调重视创新，这是非常重要的。”
2015年1月13日，商务部办公厅发布《商务部办公厅关于进一步引导和支持典当行业做好中小微企业融资服务的通知》，为贯彻落实国务院关于支持中小微企业发展、解决中小微企业融资难问题，充分发挥典当行在中小微企业融资方面的优势，做好中小微企业融资服务。为进一步提高典当行处置绝当物品的能力，积极探索利用互联网开展典当业务，积极做好典当经营风险防控和为典当行发展创造良好环境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商务委发布《关于进一步引导和支持典当行做好中小微企业融资服务的通知》，提出增强典当企业责任意识，提升为中小微企业做好融资服务的自觉性；拓宽典当企业服务领域，提高为中小微企业融资服务的水平；增强典当企业自身实力，加强企业之间合作，提升为中小微企业服务的能力；建立并完善风险化解体系，帮助典当企业提高抗风险能力。
四、互联网+典当行业的探索
(一）国外“互联网+典当”模式的应用实例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技术力量把当铺从街角搬到了网络，简单点说，Pawngo就是一家网络当铺。随着越来越多的人在经济上感到拮据，导致更多人依靠小型贷款来度过难关。不过，如今大部分的网络贷款服务都是针对发薪日贷款，当你在线进行搜索的时候，你会发现很难找到发薪日贷款之外的其他借贷类型。Pawngo补白了这个市场空缺，允许用户邮寄典当物品至公司，然后获取小额贷款。
Pawngo为物品进行估价并提供抵押借贷款项，或是直接购买下这个物品。在用户输入物品描述之后，Pawngo的专家团队就会估计物品重新出售会值多少钱，根据这个价码来估价。如果用户接受报价，他(她)需要提交身份验证文件，并将物品邮寄到该公司位于丹佛的总部。在公司收到物品之后，款项就会被汇入到用户的账户中。
至今为止，该公司主要针对手表、高级摄影摄像设备以及黄金等商品进行抵押贷款服务。但是他们所接收的商品种类正在不断增加。他们正在建立自己的零售部门，Pawngo也会通过出售他们所收购的物品来获取差价。
2.Borro
Borro是一家位于英国的典当行，由于在奢侈品典当行业做的比较出色，最近收获了新一轮融资。这家特别的网站既像是一家互联网金融公司，又像是一家二手奢侈品鉴定公司，也经营电商业务，甚至还带有拍卖中介的色彩：急需用钱的用户通过网站提出典当申请，然后在线下将自己收藏的艺术品，珠宝，名表，贵金属，豪车，名酒等物品提交给 Borros作为抵押物。
Borro 的基本理念是帮助用户快速获得低利率的抵押贷款，如果用户没有按时赎回，Borro 则会通过自己的拍卖网络将物品以可能的最高价格卖出，并将拍卖所得全额返给用户。比起传统当铺，Borro 更为注重用户体验和发展长期用户。
(二）国内“互联网+典当”模式的应用实例：
1.淘当铺
淘当铺是目前国内领先的绝当品专业交流平台，汇聚全国上千家典当行数万件绝当商品，为国内及全球用户提供一个线上了解典当行，查看各典当行绝当品并可以在线交易的平台，从而促使买卖双方达成交易的一个网络桥梁。
淘当铺用互联网思维改造典当行业：第一步，成为帮当铺卖绝当品的电商平台;第二步，成为信息撮合中介，线下当铺在网络平台上交换信息，淘当铺类似于典当行业的“滴滴打车”;第三步，做自己的线下直营门店，建立全国的当铺联盟体系，目的是让线下的典当从业人员向线上倒量——把各地线下客户推给淘当铺，然后淘当铺给其返佣。
2.响当当
“响当当”是中国第一家由典当行业协会发起创立，运用全新的典当实物理财“O2O+P2P”模式运作的新一代互联网普惠金融平台，便以实物抵押为反担保，以为用户带来低杠杆高收益理财项目，以“风控能力强、抵押易变现、还款速度快、逾期有保障”等显著特点，成为越来越多的投资者进行P2P投资理财时优先选择的互联网金融平台之一。
响当当不仅是一个互联网金融理财平台，更是一家与线下典当行结合的电商和互联网金融公司，是一个典型的O2O电商，而且是一个绝当品电商，能够快速变现绝当品回笼资金。无论是响当当还是其它的金融理财产品，都在积极地利用互联网金融的渠道来布局。
(三）关于互联网+典当行业的一些建议
1.转变思维
“互联网+”是“大众创业、万众创新”的具体表现，是我国适应全球互联网经济发展形势，产业结构调整和经济增长方式转变的必然选择。随着互联网技术的发展和互联网应用的推广，互联网将深刻影响传统行业的发展模式，改变传统行业的生态，形成“互联网+”的新产业链。目前，已有不少行业在做“互联网+”并尝到了甜头，例如“互联网+零售”、“互联网+餐饮”、“互联网+物流”等。
而对身处转型变革之中的传统典当行来讲，“能不能搭上互联网金融这趟快车，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是犹豫不决，只会被市场淘汰。”典当行业研究专家潘建伦如是说。尤其是近年来，互联网的普及与发展，使得“转型”变成一种常态。“互联网+”一夜之间成为所有传统行业、传统领域企业转型的方向，并形成一种热潮。部分典当行也在积极的向互联网领域探索和延伸，但绝大部分典当行还依然在过去业务风险的泥淖里艰苦挣扎，传统业务不敢做，创新业务不会做，面对各种风险，过度敏感，停滞不前。我们需要用互联网思维来改变典当行业, 形成对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式。
2.借鉴国外经验
借鉴方便快捷的绝当物处理方式。如德国典当法律规定，典当期限，一般为半年到一年，并允许抽赎，即部分赎当。当期届满，死当物拍卖变价，超过当铺本息及其他应付费用以外的溢价部分，依法返还原当户。
借鉴快速发展的典当连锁经营模式。在美国，典当业因为连锁发展，已经为自己赢得了良好的品牌和口碑，其市场信誉在2008年金融危机后一度超过了银行。参与典当融资的人口比例相当大，它不仅成为低收入阶层的“银行”，更多的中产阶级消费者也开始向典当商求助，典当的范围包括名贵艺术品、高档珠宝、高级服饰、名表、电器、乐器、收藏品等等。通过连锁经营，各连锁店将在典当、寄售、拍卖等领域实现资源的优化配置和经营网络资源共享，为典当行实现规模经营带来了极大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和监管体制。欧洲典当业突出公益典当作用，在立法上也相应出台了有关公益典当的法规。英国将典当业划入商业信用范畴，出台消费信贷法予以规范。美国由于国土版图太大，东、中、西部国情差别较大，于是采取联邦政府立法指导，各州政府自治管理的模式。于是各州的监管办法都不尽相同,比如加州典当行完全可以进行枪支典当，而在纽约州自从9.11后，典当行则禁止典当枪支和烟酒。可以说美国的50个州就有50个管理方式，在这一点上与我们国家实行统一集中管理有着根本不同。因此我们有必要借鉴美欧等国典当行业先进经验，与我国具体国情相结合，推动我国典当业领先世界典当业潮流。
3.探索多种模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即个人(投资方)对典当行(融资方)，以典当行作为第三方担保，以实物抵押进行融资的互联网金融模式。这类平台，基本都采取“互联网平台+典当行”的合作模式，即典当行作为业务前端，对典当业务进行筛选、风控，然后将业务推荐至平台，平台进行审核后发标。
b.产业链模式2014年5月，网信金融旗下的第一P2P收购中国典当联盟，发力产业链金融模式。7月18日，中国典当联盟网改版全新上线，典当联盟与车贷、房贷、产融贷，并列成为第一P2P的资产提供端。
c.信息平台+绝当品销售：淘当铺的模式对于典当行业与互联网深度融合也是一种有益的探索。其核心功能有两个方面，一是帮搭建绝当品电商平台，销售物件回款；二是从互联网金融角度，做融资需求与线下典当行的匹配和导流。
d.绝当品电商模式：目前多家典当行都自建网上绝当品销售平台，也有与第三方大型电商公司合作，开展绝当品销售业务的。北京宝瑞通典当行与淘宝、京东等第三方电商平台合作，开展的网上“绝当品”拍卖活动受到众多网民的关注。
五、结语
典当行业在中国是一个存在了上千年的古老行业，10年前典当行业还是中国经济除了银行以外的唯一正规融资渠道，它的存在大大增强了个人和小微业主融资的便利性。但近年来，传统的典当行遭遇发展瓶颈。典当行的息费收入普遍开始下降，典当行当金余额增速放缓，而成本却在不断增加，导致典当行的利润普遍下滑。由于典当行业务收费较高，导致优质客户纷纷流失；典当行业务产品单一，使得同质化竞争现象严重；典当业务量发展受注册资本和地域的限制，也不利于行业扩大经营。
而解决这些问题，正是互联网的优势所在。“互联网是很好的技术手段和服务平台，互联网利用物联网、大数据、云计算、工业4.0等平台，使得传统行业在互联网的带动下焕发新生，不断创新进步。利用互联网做典当融资，和传统的模式相比，优势主要体现在3个方面：第一是能够更快、更低成本地获取更多客户，第二是能够更多方式、更大范围地获取资金，第三是能够更多渠道、更加便利快捷地销售绝当品。
典当行作为我国多元化融资体系的组成部分，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。借助互联网传播广、速度快、成本低、无地域和时间限制等优势，传统典当行业可以有效解决发展中的瓶颈问题，不但经营模式更加方便快捷，还拓展出许多全新的业务和服务，可以说，“互联网+典当行业”模式将是典当行业走出瓶颈状态，在新时代占据一席之地的必经之路。
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